Lo que usted necesita saber acerca de las tasas hipotecarias

Parte superior 3 preguntas del tipo de hipoteca que Trulia que es economista jefe de Trulia Centro de Hipoteca se formulan con mayor frecuencia


primero: como hacer hipoteca tasas afectan al mercado de la vivienda?

Vamos a empezar con lo obvio: el hipoteca tasa determina el interés que paga por su hipoteca préstamo cuando usted pide prestado para la compra o refinanciar tu hogar. Su pago mensual de la hipoteca incluye

(1) el interés que debe en su destacada préstamo equilibrio y
(2) una parte de la propia director, lo que reduce el restante préstamo equilibrar.

La tasa de hipoteca es realmente importante porque una diferencia de un punto porcentual en las tasas hipotecarias se traduce en al menos una 10% diferencia en el pago mensual de la hipoteca.

Por ejemplo: en una hipoteca de tasa fija estándar de 30 años, el pago mensual de una $200,000 préstamo sería $955 para 4% hipoteca frente $1074 para 5% hipoteca. Esa es una diferencia mensual de $119.

Se podría pensar que las bajas tasas animar a la gente a comprar casas, pero no es tan sencillo. las tasas hipotecarias más bajas hacen propiedad de la vivienda más barata, pero muchos otros factores influyen en la decisión sobre si comprar un hogar. Entre los inquilinos que están interesados ​​en comprar, ahorrar para un pago inicial es un obstáculo más grande que ser capaz de obtener o pagar una hipoteca. Y, debido a las bajas tasas hipotecarias pueden ser señal de una economía débil (vea la siguiente pregunta), compra de una casa puede ralentizar aún cuando las tasas son bajas. En el apogeo de la burbuja inmobiliaria en 2005 y 2006, cuando propiedad de la vivienda y el hogar ventas alcanzaron su punto máximo, la tasa de hipoteca fija a 30 años se debatió entre la 5.5% y 7%; desde entonces, propiedad de la vivienda y las ventas han caído, a pesar de que las tasas hipotecarias han estado cayendo desde 2007 a menos de 4% este año.

Las tasas hipotecarias tienen un impacto más directo en refinanciación. A diferencia de la compra de una casa, que depende de un montón de otros factores económicos y etapa de vida, refinanciación depende sólo de si la brecha entre su tasa de hipoteca y las tasas actuales del mercado es lo suficientemente grande como para valer el papeleo y los honorarios de refinanciación. Con las tasas en mínimos récord este año, la actividad de refinanciación alcanzó su nivel más alto en tres años - y es mucho más alto que los niveles de refinanciación en los años pico de la burbuja de 2005 y 2006.


Segundo: ¿por qué son tan bajos los tipos hipotecarios, y van a permanecer bajos?

Hoy, las tasas hipotecarias están por debajo 4%, el nivel más bajo en muchas décadas. Son muchos los factores económicos y políticos afectan a las tasas hipotecarias. Hay tres factores que explican por qué son tan baja hoy:

• El estado de la economía. En una economía de crecimiento lento, los inversores se preocupan poco por la inflación. también, los hogares y las empresas tienen una demanda inferior a la media para pedir dinero prestado. Estos son 2 razones por las cuales las tasas hipotecarias (y otros tipos de interés a largo plazo) son bajos en una economía lenta.

• Políticas gubernamentales. La Reserva Federal ha llevado las tasas de hipoteca inferior a través de "Operación Twist" y la flexibilización cuantitativa. ¿Por qué la Fed haciendo esto? Para estimular la lenta economía: El Gobierno espera que las tasas hipotecarias más bajas y otras tasas de interés a largo plazo aumentarán de compra de vivienda y otras inversiones, con el fin de acelerar la recuperación económica.

• La demanda de los inversores por activos seguros. En tiempos de incertidumbre económica, los inversores quieren poner su dinero en activos más seguros. Comparan diferentes clases de activos como bonos -, acciones y materias primas como el oro - a través de diferentes países. Por extraño que parezca, a pesar de la creciente U.S. déficit federal y la crisis de la vivienda, valores respaldados por hipotecas y bonos del gobierno estadounidense son considerados activos seguros - sobre todo en relación con los activos en los países que están en condiciones fiscales peor, al igual que los países en crisis de la zona euro. Debido a que los inversores piensan U.S. valores respaldados por hipotecas son relativamente seguros, las tasas hipotecarias se mantienen bajas.

Hipotecaré tasas se mantienen bajas por siempre? y la respuesta es no. Si y cuando la recuperación se acelera, la demanda por el dinero prestado se levantará y preocupaciones por la inflación va a surgir de nuevo, lo que elevaría las tasas. además, en una economía más fuerte, la Fed tire hacia atrás de las políticas destinadas a reducir las tasas, la eliminación de una segunda razón de las bajas tasas. Por otra parte, una devastadora crisis financiera en el U.S. También podría enviar las tasas al alza si los inversores decidieron que U.S. valores respaldados por hipotecas eran activos ya no es seguro.

Tercero: ¿Cómo se puede obtener la tasa de interés hipotecario más bajo posible?

Ahora, para algunos de noticias puede utilizar. ¿Cómo se puede obtener una tasa de interés hipotecario a baja tasa actual de 3.60% - El promedio reportado por Freddie Mac en agosto - o incluso menos? sin embargo, Su puntuación de crédito importa mucho: cuanto mayor sea su puntuación de crédito, los bancos están más dispuestos están a prestarle dinero a una tasa baja. Las personas con una gran puntuación de crédito puede ser capaz de obtener una tasa de hipoteca que es un punto porcentual o más baja que las personas con una puntuación de crédito justo OK - y recordar que una diferencia de tasa de hipoteca de un punto porcentual bajará su pago mensual 10% o más. Puede que no seas capaz de mejorar su puntuación de crédito antes de la noche solicitar una hipoteca, pero al menos puede comprobar para asegurarse de que no hay errores en su informe de crédito. Y, por supuesto, usted debe evitar hacer cualquier cosa que pueda empeorar su calificación de crédito cuando se va a aplicar para una hipoteca a tomar prestado todo el camino hasta su límite de crédito o el olvido de pagar sus cuentas.

También podría ser capaz de obtener una tasa más baja de la hipoteca si usted piensa mucho sobre el tipo de hipoteca que realmente necesita. Una hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años que garantiza un pago mensual fijo, sin sorpresas. Sin embargo, otros tipos de hipotecas llevar a tasas más bajas, como una 5/1 hipoteca de tasa ajustable (ARM), que bloquea en una baja tasa fija por cinco años y luego se ajusta anualmente a la tasa de hipoteca que prevalece, que podría ser mucho más altas que las de hoy en día. Si estás dispuesto a correr el riesgo - o si sabe que necesitará la hipoteca por menos de cinco años - que puede ser mejor con una hipoteca no tradicional. Pero, recuerda, un montón de personas perdieron sus hogares en la crisis de la vivienda, ya que se cargan con riesgosa hipotecas que resultó ser una mala apuesta.
Finalmente, comprando por ahí! Es posible encontrar o negociar una tarifa más baja si se compara hipotecas de los diferentes prestadores.

Crédito : Forbes.com

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